Siguraduhin na ang iyong mga taon ng pagreretiro ay tunay na pinansiyal na secure na tumatagal ng pinansiyal na pagpaplano - at nangangahulugan na nagsisimula upang i-save sa lalong madaling panahon. Ang pagsisimula sa iyong twenties o tatlumpung segundo ay makakatulong sa iyong makagawa ng pinakamalaking bang para sa iyong pagreretiro sa pagreretiro. Ngunit kahit na ikaw ay isang late bloomer sa mga tuntunin ng pagtitipid ng pagreretiro, hindi kailanman huli na upang simulan.
Matagal na buhay ay nadagdagan ng kapansin-pansing sa huling siglo, salamat sa bahagi sa mga pagpapabuti sa pangangalaga ng kalusugan at nutrisyon. Noong 1900, ang pag-asa sa buhay sa Estados Unidos ay 49 taon; ngayon, ang pag-asa sa buhay ay halos 78 taon, na may maraming mga tao na nakatira aktibo buhay na rin sa kanilang mga eytis, nineties, at higit pa. Sa katunayan, ang mga centenarians (mga taong mahigit sa 100) ang pinakamabilis na lumalagong bahagi ng populasyon ng US.
Kaya makatwirang inaasahan na kayo ay gumagastos ng dalawang dekada o higit pa sa pagreretiro, at ang dami ng oras ay nangangailangan ng isang malubhang halaga ng pera upang mabuhay. Ito ay tinatayang kakailanganin mo hindi bababa sa 70 porsiyento ng iyong pre-retirement income upang mapanatili ang iyong pamantayan ng pamumuhay kapag huminto ka sa pagtatrabaho. Paano mo matitiyak na hindi mo na mababawasan ang iyong pera? Planuhin nang matalino.
Simulan ang Pag-save ng Maagang
Kung ikaw ay nasa iyong twenties o tatlumpu't tatlumpu, ang pagreretiro ay malamang na hindi sa iyong isip. Ngunit dapat mong simulan ang pinansiyal na pagpaplano ngayon - bawat dolyar na nai-save maaga ay nagkakahalaga ng higit pa sa katagalan. Ang iyong pera ay makakakuha ng interes, at ang interes na iyon ay makakakuha ng interes, na ang iyong mga pagtitipid ay lumago sa paglipas ng mga taon.
Kung ikaw ay nasa iyong ika-apatnapu o limampung taon at nagtabi ng kaunti o walang pera, kakailanganin mong i-save nang mas agresibo . Ito ay maaaring maging matigas dahil sa iba pang mga pampinansyal na pressures, tulad ng paglalagay ng mga bata sa kolehiyo. Sa ilalim na linya? Anuman ang iyong edad, simulan ang pag-save ngayon.
Ang unang hakbang ay upang tumingin sa kung ano ang iyong kita at kung ano ang iyong paggastos. Marahil ay maaari mong gawin ang iyong tanghalian upang gumana, laktawan ang mga mamahaling kape, o i-downsize ang iyong mga plano sa bakasyon. Gumawa ng ilang oras upang malaman kung magkano ang pera na maaari mong ilagay sa isang pondo ng pagreretiro. At pagkatapos ay gawin ang ikalawang hakbang: Pagpasya kung saan ilalagay ang mga pondong iyon.
Pagpipilian sa Pagreretiro Plan No. 1: Isaalang-alang ang isang Plan 401 (K)
Mga plano sa pagreretiro sa lugar ng trabaho ay ilan sa mga pinakamadaling paraan upang i-save. Ang isang 401 (k) o katulad na plano, tulad ng 403 (b) o 457, kadalasan ay nangangailangan lamang sa iyo na mag-sign up. Ikaw ang magpapasya kung magkano ang mag-aambag mula sa bawat paycheck at kung paano ang pera ay namuhunan. Gawing matalino - ang sukat ng iyong "nut" sa pagreretiro ay batay sa kung gaano kahusay ang ginagampanan ng iyong mga pamumuhunan.
Maraming mga kumpanya ang nag-aambag sa 401 (k) na account ng kanilang mga empleyado, na tinatawag na isang tugma ng empleyado - halimbawa, maaaring itapon ng iyong tagapag-empleyo sa 50 cents para sa bawat dolyar na iyong binabayaran, hanggang sa isang tiyak na halaga. Hanapin ang porsyento ng tugma ng iyong tagapag-empleyo o halaga ng dolyar at kung magkano ang kailangan mong mag-ambag upang makakuha ng pinakamataas na bentahe ng tugma na ito.
Hindi ka magbabayad ng buwis sa pera na inilalagay mo sa isang planong 401 (k) hanggang sa gawin mo ito. Kung gagawin mo ito bago ang edad na 59-1 / 2, malamang na magbayad ka ng matigas na parusa kasama ang buwis, kaya subukan mong hayaang manatili ang pera.
Pagpipilian sa Pagreretiro ng Plano No. 2: Mga Tradisyonal na Plano ng Pensiyon
Ang iyong ama o lolo ay maaaring magretiro na may gintong relo at isang pensiyon. Ang mga uri ng mga plano ay nagiging mas karaniwan, ngunit ang ilang mga malalaking korporasyon ay nag-aalok pa rin sa kanila. Sa ilalim ng mga planong pensiyon ng tinukoy na benepisyo, ang empleyado ay nag-aambag ng pera at inilalagay ito ng employer. Sa pagreretiro, ang tagapag-empleyo ay nagbabayad ng benepisyo sa retirado batay sa suweldo ng tao at mga taon ng serbisyo.
Ang mga maliliit na negosyo ay maaaring magkaroon ng ibang mga plano sa pagreretiro na magagamit, tulad ng Keogh, Simplified Employee Pensions (SEP), o Savings Incentive Match Plans para sa Mga Opisyal ng Pagreretiro (SIM).
Opisina sa Pagreretiro sa Pagreretiro Hindi. 3: Simulan ang Pag-save sa Iyong Sariling Sa IRA
Kahit na mayroon kang plano sa pagreretiro ng tagapag-empleyo, maaari mo pa ring buksan ang isang indibidwal na retirement account (IRA) bumuo ng isang mas malaking itlog ng pugad. Ang mga IRA ay mga account na itinatag sa mga bangko o mga kumpanya ng mutual fund. Mayroong dalawang uri ng mga IRA, kapwa may iba't ibang mga pakinabang sa buwis:
- Mga Tradisyunal na IRA. Ikaw ay magdeposito ng pera sa account at huwag magbayad ng mga buwis hanggang sa bawiin mo ito. Ang iyong mga kontribusyon ay maaaring deductable sa buwis. Dapat mong simulan ang pagkuha ng pera sa bawat taon simula sa edad na 70-1 / 2.
- Roth IRAs. Ang mga ito ay pinondohan sa kita pagkatapos ng buwis, ngunit hindi ka magbabayad ng mga buwis sa oras ng withdrawal. Gayunpaman, ang iyong mga kontribusyon ay hindi mababawas sa buwis at may mga limitasyon batay sa iyong kita. Hindi mo kailangang simulan ang pagkuha ng mga taunang pag-withdraw sa anumang partikular na edad.
Ang mga indibidwal sa ilalim ng 50 taong gulang ay maaaring magbigay ng hanggang $ 5,000 dolyar taun-taon sa alinmang uri ng IRA. Kung inaasahan mong nasa mas mataas na bracket ng buwis sa hinaharap, ang isang Roth IRA ay maaaring isang mahusay na pagpipilian.
Mga Pagpipilian sa Pagreretiro sa Pagreretiro para sa Mga Tao Higit sa 50
Kung higit ka sa edad na 50, narito ang ilang mga paraan upang idagdag sa iyong itlog ng nest sa pagreretiro:
- Ilagay mas maraming pera sa iyong IRA. Pinapayagan ng pamahalaan ang mga taong higit sa edad na 50 upang mag-ambag ng dagdag na $ 1,000 taun-taon sa kanilang IRA.
- I-play ang 401 (k) catch-up. Mag-ambag ng dagdag na $ 5,500 sa mga dolyar bago ang buwis sa iyong 401 (k) na plano bilang karagdagan sa regular na limitasyon ng $ 16,500. Magpasya kung kailan kumuha ng mga benepisyo sa Social Security.
- Maaari kang magsimula sa edad na 62 ay magiging isang isang-katlo mas mababa kaysa sa kung maghintay ka hanggang sa buong edad ng pagreretiro, karaniwan ay sa pagitan ng edad na 65 at 67. Kung maaari mong maghintay hanggang edad na 70, ang iyong tseke ay 75 porsiyento higit pa kaysa sa kung nagsimula ka sa edad na 62. Pagpapasya kung kailan upang simulan ang pagkuha ng mga benepisyo ng Social Security ay depende sa maraming mga kadahilanan, kabilang ang iyong kasarian, katayuan sa pag-aasawa, at pangkalahatang kalusugan. Para sa higit pang patnubay, ang Social Security Administration ay may isang calculator upang matulungan kang malaman ito. Ang pagpaplano para sa pagreretiro ngayon ay nagbibigay-daan sa iyo upang harapin ang hinaharap na may pag-asa sa mabuting ibubunga sa halip na takot. Kaya simulan ang pag-save - at umasa sa buhay na nais mong mabuhay.
