Ang ekonomiya ngayong araw ay nakakatugon sa iyong mga pangmatagalang layunin sa pananalapi na mas mahirap. Buwanang perang papel, pagtitipid sa pagreretiro, isang plano sa pagtitipid sa kalusugan - ang listahan ay mas matagal at mas mahaba. Kung ang iyong mga anak ay bata pa, ang pag-save para sa pag-aaral ng kolehiyo ay maaaring hindi tila isang prayoridad. Ngunit ang mas maaga ay makapagsimula ka, kahit na may ilang dolyar sa isang buwan, mas maraming oras para sa mga kontribusyon na maipon at lumago.
College Tuition: Itakda ang Iyong Pinuntirya sa Pananalapi
Malay Vasavda, MBA, isang punong-guro sa Quantum Financial Management sa Chicago at isang tagapagsalita para sa National Association of Personal Financial Advisors, nagsasabing dapat unahin ng mga magulang ang kanilang mga layunin sa pananalapi. Sinasabi niya sa kanyang mga kliyente na gawin ang mga sumusunod sa dagdag na savings, sa ganitong kaayusan:
- Magtayo ng cash emergency fund na katumbas ng tatlo hanggang anim na buwan ng paggastos
- I-maximize ang iyong mga kontribusyon sa plano sa pagreretiro sa iyong mga IRA, 401 (k) na mga account , at katulad nito
- Gumawa ng plano sa pagtitipid ng kolehiyo para sa mga bata
Hindi nag-iisa ang Vasavda sa pagmumungkahi na ang pag-save para sa iyong pagreretiro ay dapat dumating bago ang isang plano sa pag-aaral sa kolehiyo. "Habang pinahahalagahan natin ang isang pag-aaral sa kolehiyo, halos palaging hinihikayat natin ang ating mga kliyente na gawin ang kanilang sariling pagreretiro na unang priyoridad," sabi ni Warren Ward, isang sertipikadong tagaplano sa pananalapi sa Columbus, Ind. "Natutuhan namin na ang mga tao ay kadalasang nagdudulot ng desisyon - halimbawa, pagpopondo ng edukasyon ng isang bata - nang walang pag-iisip tungkol dito masyadong maingat. Matugunan namin ang mga taong nagbabayad ng kanilang sariling paraan, ngunit nais na gumawa ng isang bagay na naiiba para sa kanilang mga anak o grandkids Sa ganitong kaso, maaari naming ituro kung minsan na ang bata na pinag-uusapan ay hindi sila nagkakaroon ng edukasyon at, sa katunayan, ang kabaligtaran ay totoo para sa kanila.Kapag muling isaalang-alang ang tanong, kung minsan sila ay dumating sa ibang konklusyon. "
College Tuition at ang 529 Plan: Malaman ang iyong mga Pagpipilian
Kung ikaw ay may pera upang magsimula ng isang pondo ng kolehiyo, maaari mong timbangin ang iba't ibang mga pagpipilian.
Ang Vasavda, halimbawa, ay mas pinipili ang 529 na plano, na maaaring i-set up sa alinman sa pre-pay tuition o bilang isang plano sa pagtitipid sa kolehiyo. Ang bawat estado ay may hindi bababa sa isang uri ng 529 na plano. Ang pre-paid 529 na plano ay kadalasang inisponsor ng iyong gobyerno ng estado at ang iyong anak ay kadalasang naka-lock sa pag-aaral sa isang kolehiyo sa loob ng estado na iyon.
Ang pagtitipid ng College 529 na mga plano ay lamang iyon, at ang pera ay namuhunan. Maaari mong karaniwang pumili mula sa iba't ibang mga pagpipilian sa pamumuhunan mula sa mga stock hanggang sa mga bono, tulad ng isang 401 (k). "May mga limitasyon sa kung gaano karaming pera ang maibibigay ng mga magulang sa kanilang mga anak sa bawat taon nang hindi nagkakaroon ng mga buwis sa regalo, kabilang ang mga kontribusyon sa mga plano sa edukasyon," sabi ni Vasavda. "Sa 2008, ang limitasyon na ito ay $ 12,000 bawat magulang.
" Gayunpaman, ang 529 na plano ay nagbibigay-daan sa mga magulang na magbigay ng hanggang limang beses sa taunang limitasyon ng gifting sa anumang partikular na taon, sa kondisyon na hindi kayo lumampas sa pinakamataas na kontribusyon sa loob ng limang taon para sa mga taong nagsisikap na makatagal sa maikling panahon, ang probisyon na ito ay nagpapahintulot sa mga magulang na gumawa ng mga kontribusyon na nakakuha ng hanggang $ 120,000 ($ 60,000 bawat magulang) sa isang panahon kung mayroon silang dagdag na salapi upang mag-ambag sa pagtuturo sa kolehiyo. "
Bukod sa ito, walang mga shortcut para sa panandaliang savings. Kinakailangan ang pang-matagalang pag-save at investment returns mula sa isang 529 o isang pangkalahatang pondo sa pamumuhunan upang maipon ang uri ng pera na kinakailangan upang pondohan ang isang edukasyon sa kolehiyo, sabi ni Vasavda.
Ang pangunahing bentahe ng buwis ng isang 529 na plano ay ang iyong mga pag-save na ' hindi binubuwisan ng alinman sa pederal na pamahalaan o ng maraming mga pamahalaan ng estado. Ang mga parusa ay nag-aplay, bagaman, kung mag-withdraw at gumamit ng mga pondo para sa isang bagay maliban sa pagtuturo sa kolehiyo.
Ang Iyong Sariling College Tuition Plan: Nagsisimula Maagang Kahit na Nagsisimula Maliit
Ang mga pakinabang ng pagsisimula ng maaga sa pag-save para sa pagtuturo sa kolehiyo ng mga bata ay kasama ang: -
- Pag-maximize ng pinalawak na paglago sa pamamagitan ng, halimbawa, muling pag-invest ng mga dividend
- Future flexibility kung tumatakbo ka sa mga mahirap na oras at hindi makapag-ambag sa isang partikular na taon
- magagawang magsimulang maliit, na kumukuha ng isang mas maliit na kagat ng iyong buwanang badyet
Ang isang magulang, na nangyayari ring maging tagapayo sa pananalapi, ay nagsabi na nagsimula siya ng isang account na may lamang $ 25 kapag ipinanganak ang kanyang mga kambal. "Nagsimula ako sa isang no-load fund [walang bayad sa pondo sa isa't isa] para sa matrikula sa kolehiyo sa lalong madaling panahon matapos ang aking kambal ay ipinanganak. Mayroon din kaming 7-taong-gulang," sabi ni Martha Schilling, isang pinansiyal na tagapayo para sa Schilling Group Advisors LLC Philadelphia, Pa. "Sa panahong iyon, ang 1980, ang mga rate ng mortgage ay 10 porsiyento. Binili namin ang aming bahay, na nag-iwan ng aming savings account na may $ 35 lamang. Nagdagdag ako ng $ 25 bawat buwan sa pondo ng bawat bata [at] . "
Isinasaalang-alang ng Schilling na ito ang isang magandang alternatibo sa 529 na plano, kahit na nagbigay lamang ito ng pera sa kanyang mga anak, sa halip na mga pondong pang-pagtuturo. "Nagtrabaho sila upang mag-ambag sa kanilang pag-aaral," sabi ni Schilling. Ipinahihiwatig niya ang pagpipiliang ito sa mga taong naghahanap upang magsimula ng isang pondo sa tuition sa kolehiyo dahil pinapayagan nito ang mga ito na piliin kung ano ang gagawin sa mga pondo sa ibang pagkakataon. Hindi ka man o ang iyong mga anak ay naka-lock sa isang partikular na unibersidad ng estado, at kung ang iyong anak ay hindi pumunta sa kolehiyo, hindi ka parusahan sa paggamit ng mga pondo para sa isa pang layunin.
"Habang lumalaki ang iyong kita, simulan ang pagpopondo ng isang account na Maaaring magamit para sa lahat ng mga bata Kung mayroon kang antas ng kaginhawahan sa pamumuhunan, pumili ng pamilya na walang pasanin at idagdag ito buwan-buwan. Gumawa ng [tulad ng buwanang] bayarin. "
College Tuition Plans: Getting Kids Onboard
Kung nasasangkot ang iyong mga anak ay isang" mapaglalang tanong, "sabi ni Vasavda. "Magkakaiba ang sagot mula sa magulang hanggang sa magulang, depende sa antas ng kaginhawaan sa pagbibigay sa kanilang mga anak ng ilang kapansin-pansing kapangyarihan sa paggawa ng desisyon sa mga pondong ibinibigay ng mga magulang."
Ngunit iniisip ng Vasavda na ang mga bata ay dapat lumahok sa ilang respeto. "Ang mga bata ay dapat na kasangkot sa pakiramdam na dapat nilang maunawaan kung ano ang ginagawa ng kanilang mga magulang upang maitayo ang kanilang account sa edukasyon sa kolehiyo, kung paano sila namumuhunan, at kung bakit sila namumuhunan sa ganitong paraan. sa isang maagang edad, at sa katapusan ay makikinabang sa kanila. "
